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            趙應雲:將百姓銀行的溫度傳遞給金融扶貧事業

            點擊數: 時間:2020-02-12 作者:趙應雲 來源:中國農村金融公衆號

            黨的十九大以來,黨中央、國務院把脫貧攻堅作爲全面建成小康社會的三大攻堅戰之一,著力構建“大扶貧”工作格局,彙聚起全社會脫貧攻堅的磅礴力量。湖南農信緊跟國家發展脈絡,從習近平總書記提出“精准扶貧”基本方略伊始,到全面決勝脫貧攻堅戰役,以一系列行之有效的金融扶貧行動,踐行農村金融主力軍的責任和百姓銀行的使命擔當。

            以産業幫扶破局金融扶貧

            借助長期服務“三農”積累的有利條件和經營經驗,自2014年7月以來,省聯社加大對貧困地區、貧困人口的研究,立足“三個圍繞”,探索出一套金融參與産業扶貧開發的新路子,紮實有效推進精准扶貧工作。

            圍繞“四步走”金融扶貧思路,把貧困農戶與“能人”和産業有效對接。貧困地區發展、貧困農戶脫貧離不開産業發展的帶動,産業基礎越牢固,對脫貧的帶動作用就越明顯。精准扶貧的核心是瞄准貧困農戶,鎖定産業項目。爲此,省聯社找准政府作用與市場作用結合點,與省扶貧辦多次溝通,確定了“貸款跟著窮人走、窮人跟著‘能人’走、‘能人’跟著産業走、産業跟著市場走”的金融産業扶貧思路。核心就是通過構建利益聯結機制,鼓勵、引導“能人”圍繞市場規律發展特色産業,帶動窮人通過有效勞動脫貧致富。這既符合精准扶貧的內在要求,又體現了從“輸血”到“造血”的扶貧導向。

            圍繞機制建設和制度設計,與扶貧部門協同推進金融産業扶貧。組織層面,成立湖南農信金融産業扶貧工作領導小組及辦公室,制定《湖南省農村信用社金融扶貧規劃2016—2020年)》,每年制定年度工作計劃,明確目標任務和工作措施。制度層面,建立健全涵蓋實施方案、實施細則及扶貧貸款管理辦法、操作規程、統計制度、盡職免責辦法等一整套制度體系。管理層面,實施金融扶貧工作考核,曆年來先後考核了農商銀行貧困農戶評級面、風險補償金到位率、扶貧貸款累計逾期率、不良率等指標。協同層面,省聯社和省扶貧辦搭建扶貧工作平台,在貸款貼息、風險補償、聯席會議、督查督辦、數據信息等方面達成合作,分批次、分步驟開展金融産業扶貧試點。農商銀行積極對接地方政府和扶貧辦,全面推進金融扶貧工作。宣傳層面,將扶貧小額信貸産品列爲信貸品牌建設工作重要內容,廣泛宣傳“一授兩免三優惠”特點,宣傳財政貼息、有借有還的政策特性,結合普惠金融、征信業務做全面宣講,全力營造誠信金融扶貧氛圍。省聯社多次在《新聞聯播》《金融時報》《湖南日報》《潇湘晨報》等主流媒體宣傳湖南農信的金融精准扶貧政策和工作成果,帶動基層廣大幹部職工做好金融普惠政策的傳播。

            圍繞貸款難和難貸款問題,推出針對貧困農戶的特色信貸産品。考慮到貧困農戶往往缺乏抵押資産、達不到商業銀行信貸准入條件,省聯社找准貧困農戶經濟特點與銀行市場化經營的結合點,和省扶貧辦借鑒升級麻陽石羊哨扶貧模式(麻陽農商銀行與縣扶貧辦合作建立扶貧産業發展擔保基金),創新推出扶貧小額信用貸款特色産品。與其他貸款産品相比,該産品主要有以下四個特點。一是定制貧困農戶評級授信系統。該系統不同于常規評級授信系統,只對個人誠信度、家庭勞動力和人均收入三項指標,按照4:3:3的權重打分,根據結果確定1至4個信用等級,分別給予1至5萬元的授信額度,爲貧困農戶打通獲貸通道。二是發放信用貸款。獲得有效授信後,貧困農戶無需擔保和抵押,只要憑身份證、貸款證,就可以在授信額度內申請貸款,解決了貧困農戶貸款無資可抵、無人可保的問題。三是實行貸款基准利率。貧困農戶小額信用貸款一律執行同期同檔次貸款基准利率,比普通貸款利率降低50%左右,緩解了“貸款貴”問題。四是貸款期限靈活確定。不搞簡單的半年或一年期限,而是根據産業生産周期確定貸款期限。脫貧攻堅期內,各地貸款期限一般安排在3年以內。四是實施優惠幫扶政策。各地建立扶貧小額信貸風險補償金,對因市場原因、天災人禍及信用因素可能導致的貸款損失,農信系統和風險補償金按照2:8或1:9的比例分擔。同時,對貧困農戶實行全額貸款貼息。通過這兩項政策,有效提升了農信系統營銷貸款的動力,在撬動金融資源的同時放大了財政扶貧資金效應。《新聞聯播》《人民日報》等重要媒體先後推介了湖南扶貧小額信貸的做法,國務院扶貧辦等5部委聯合下發的《關于創新發展扶貧小額信貸的指導意見》中充分總結了湖南的做法,並在全國推廣。

            以精准投放落實精准扶貧

            開展金融産業扶貧既是好事又是實事,既是大事又是難事。在金融扶貧的頭兩年,貧困農戶“畏貸”、信貸投放率偏低問題十分棘手。進入2019年全面脫貧的關鍵時期,如何啃下絕對貧困戶的硬骨頭、阻止已脫貧戶返貧等問題同樣牽動人心。爲此,省聯社立足“三個堅持”,探索貸款模式、服務方式和管理機制創新,確保扶貧資金真正惠及貧困農戶。

            堅持因地制宜原則,解決“首尾”問題。結合不同主體的金融需求,創新扶貧開發模式,解決貧困戶貸款積極性不高和貸款到期資金緊張的“首尾”問題,讓貧困農戶安心發展生産。總結起來主要有以下三種模式。一是自主發展模式。對個人參與産業扶貧開發或自主選擇較好的小型生産經營項目的建檔立卡貧困農戶,發放扶貧小額信貸。貧困農戶戶貸戶用戶還,自主創業、自擔風險。二是委托幫扶模式。創新“新型農業經營主體+貧困農戶”的委托幫扶模式。各地根據不同縣域的産業特點、資源禀賦,由龍頭企業、農民專業合作社組織和家庭農場等産業“能人”吸納貧困農戶入股和就業,入股資源主要是信貸資金和土地等生産資料,貧困農戶委托“能人”管理産業項目,賺取分紅和勞動報酬。例如麻陽藍鳳凰、宜章和宜紅茶、石門湘佳牧業等企業很好地發揮了幫扶作用。委托幫扶模式使廣大貧困農戶迅速融入到扶貧開發中來,實現自身勞動技能和資本收益的較快增長。三是深化試點模式。2019年,省聯社與省扶貧辦、省財政廳聯合出台《湖南省深化扶貧小額信貸工作試點意見》,在宜章縣開展深化試點工作。在2023年前,對産業發展較好且還貸守信的脫貧農戶繼續給予扶貧小額信貸政策;對脫貧農戶擴大生産合理資金需求,貸款額度可提高到10萬元,利率比一般農戶小額信貸低20%,其中50%享受基准利率貼息,成爲後脫貧攻堅期金融扶貧的新探索。通過5年的持續發力,截至2019年12月末,全系統累計對178.62萬戶建檔立卡貧困農戶評級,對其中155.38萬戶貧困農戶授信421.44億元,評級率100%,有效授信率86.99%。累計對近40萬戶貧困農戶發放扶貧小額信用貸款209.94億元,余額65.36億元,基本達到湖南農信金融扶貧5年規劃目標。扶貧小額信貸産品榮獲“2015年度中國銀行業最佳社會責任實踐案例獎”和“2016年湖南金融創新力量獎”,省聯社屢獲金融精准扶貧先進單位獎。

            堅持可持續原則,解決金融幫扶短期效應。一是持續做好扶貧小貸投放工作。在脫貧攻堅期內,對符合條件的建檔立卡貧困農戶做到應貸盡貸;對非因主觀因素造成貸款暫時償還困難的,允許在不歸還本金情況下續借貸款;對貸款償還後仍有需求的,允許多次發放貸款。對已脫貧農戶的較大額度貸款需求,給予農戶貸款和創業貸款支持。二是持續發揮産業帶頭人作用。省聯社制定了《農業産業鏈帶動扶貧貸款操作管理辦法》和《新型農業經營主體主辦行制度》,對龍頭企業、農民專業合作社、家庭農場等帶動貧困農戶發展的新型農業經營主體,進行合理增信、發放産業鏈貸款、實行利率優惠。2016年,雙牌農商銀行給永州市陽明生態農業發展有限公司發放800萬元循環貸款,用于雙牌縣茶林鎮桐子坳景區整體開發。依托“以旅興農、以農促旅”的農旅結合新模式,幫助普通村民和貧困農戶發展種養殖業、建設民宿等,使桐子坳村在2018年整體脫貧,人均增收1.5萬元/年。5年來,全系統累計向特色種植、養殖、農副産品加工等640余個扶貧帶動型經濟組織發放貸款48億元,帶動近20萬貧困人口發展生産。三是持續推進普惠金融服務。2016年,省聯社落實人民銀行長沙中支關于貧困村金融服務站建設工作要求,制定了《湖南省農村信用社金融服務站建設實施方案》,以農信社爲主聯系行,爲貧困農戶提供評級授信、支付結算、金融知識宣傳等基礎性金融服務。目前,全省農信社已建成貧困村金融服務站5349家,占全省金融機構服務站的75%以上。同時,依托金融服務站的地緣人緣優勢,炎陵等地推進金融服務、助農取款、電商服務“三站融合”服務站,形成“金融+電商+扶貧”的服務新模式。四是持續加大深度貧困地區金融供給。制定支持深度貧困地區脫貧攻堅實施方案,支持11個深度貧困地區加快發展優勢特色産業。相關農商銀行落實新增資金優先支持,新增服務優先布設,並在網點布局、管理權限、貸款利率、期限等方面實施差異化金融支持政策,提高建檔立卡貧困戶創業就業的貸款獲得率。2019年年末,深度貧困縣各項貸款增速13.14%,與全省貸款增速基本持平。五是持續用好人民銀行扶貧再貸款政策。2017年3月,人民銀行在桂東縣舉辦省金融扶貧示範區創建暨省級扶貧再貸款示範點授牌儀式後,轄內農商銀行積極響應。如城步農商銀行2016年創建了湖南南山牧業、蔣坊延季蔬菜種植專業合作社兩個扶貧再貸款示範點,共發放扶貧低利率貸款2150萬元。2017年又成功創建了城步天元農業和湘南山飲料公司兩個扶貧再貸款示範點。5年來,全系統累計受理扶貧再貸款申請412筆、金額342億元,現有134筆、余額135億元,專項用于貧困地區發展特色産業和貧困農戶就業創業,擴大了貧困地區涉農信貸投放,降低了融資成本。

            堅持商業性原則,解決貸款管理難題。一是重視風險管理。省聯社先後下發關于規範扶貧貸款管理、整改規範扶貧小貸分貸統還業務、切實加強扶貧小額信貸管理等多個管理文件,嚴格扶貧貸款准入、展期、續貸條件,規範到期催收、風險補償及貸款操作流程,明確分貸統還貸款分類處置辦法等。風險管控上,對到期收回率連續三個月低于98%的網點,要求暫停業務辦理;2017年4月全面停止發放分貸統還貸款並持續整改;隨著貸款到期高峰期的到來,要求農商銀行扶貧小貸曆年累計到期貸款逾期率不能超過1%,超線即通報約談。二是重視檢查督查。與省扶貧辦持續開展聯合現場督查、調研等工作,針對發現的問題,及時向行社下發限時整改通知書,督促法人行社規範開展扶貧小額信貸業務,切實防範信貸風險。三是重視聯防聯控。省聯社與省扶貧辦建立主要領導季度碰頭會、業務處室月度碰頭會等聯席會議制度,專題研究扶貧小額信貸工作。從2018年7月起聯合編制“風險防控信息快報”,加強對市縣風險化解指導。5年間,省聯社與人民銀行召開了試點行社彙報會、推進會,與省扶貧辦多次召開扶貧貸款風險防控會議,明確工作要求,實施信息共享,規範推進扶貧試點,防範化解扶貧小額信貸風險。四是重視數據質量。貫徹人民銀行金融精准扶貧專項統計制度,省聯社改造信貸管理系統,改造精准扶貧數據報送接口,開展專題培訓,定期報送金融精准扶貧逐筆信息和專項報表,確保基礎數據准確。通過系列細致紮實的工作舉措,全系統扶貧小額信貸不良貸款總額941.22萬元,不良率0.14%;逾期貸款1442.98萬元,累計到期貸款逾期率0.12%,風險控制在合理區間。

            由脫貧攻堅戰跟進鄉村振興

             “應農而生、爲農服務”是農商銀行的初心使命。進入2020年脫貧攻堅決勝期,湖南農信將始終把打贏精准脫貧攻堅戰,增強貧困群衆獲得感作爲支持鄉村振興首要任務,聚焦“四新”,統籌推進兩項工作。

            一是在貸款投放上有新作爲。湖南農信將克服順周期思維,加大逆周期貸款投放,確保2020年淨增貸款900億元,實現貸款增速達到15%左右,力爭年末貸款余額突破7000億元。在對接政府中做實鄉村振興、千億産業、脫貧攻堅等貸款服務方案。在對接市場中落實産業鏈、産品鏈、消費鏈和企業鏈等貸款方略。在對接客戶中,貫穿普惠要求、貫穿支農支小支微原則,加強扶貧貸款投入,爲全面小康社會建設做出應有貢獻。

             二是在精准扶貧上有新擔當。要求全省農商銀行切實加大金融精准扶貧精度,對建檔立卡貧困農戶“應貸盡貸”,對脫貧摘帽農戶“應貸盡貸”,新增信貸計劃向深度貧困地區傾斜,深度貧困地區貸款增速力爭高于全省貸款平均增速,及時總結和推廣宜章扶貧小額信貸深化試點工作經驗,切實保障貧困農戶摘帽不返貧。

             三是在支小支散上有新突破。以省聯社“黨建共創、金融普惠”行動爲總抓手,充分發揮金融協理員、金融組織員、金融聯絡員特有優勢,充分發揮全員主動性、積極性,確保2020年增加有貸客戶30萬戶以上。其中,對有貸款需要、符合貸款條件的農戶(含貧困農戶)、小微企業有求必應,農戶和新型農業經濟組織客戶增長30%以上,小微企業客戶增長20%以上,探索依托核心企業提高小農戶、貧困農戶和新型農業經營主體融資可得性,讓金融普惠落到實處。

             四是在促進鄉村産業體系建設和發展上有新謀劃。堅持把産業興旺作爲解決農村一切問題的關鍵,構建彰顯地域特色、體現鄉村氣息、承載鄉村價值、適應現代需要的鄉村産業體系,加強對農業産業、農産品産地初加工和縣域精深加工、休閑農業和鄉村旅遊等領域的支持,加強對二三産業融合發展的金融信貸支持。深度實施千億産業優化服務工程,推進與産業基地、企業和項目對接,聯合省級農口部門舉辦銀企簽約對接會,評選特色信貸産品和誠信客戶,全面提升金融扶貧的産業支撐能力。


            《中國農村金融》:http://mp.weixin.qq.com/s/hf5nwJrZqTINRr7VHIPFFg

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